Prévenez les sinistres, réduisez la fraude, économisez des millions

À mesure que les pertes liées à la météo s’accélèrent, chaque dollar investi dans de meilleures données météo se traduit par des coûts évités, des marges renforcées et des relations clients plus résilientes. Cette étude de cas analyse une tempête de grêle dans le Midwest qui a entraîné 20 000 déclarations de sinistres et 135 millions de dollars de pertes, et montre comment des données météorologiques précises auraient pu éviter des millions en dommages et en fraudes.

Les données du National Centers for Environmental Information (NCEI) de la NOAA ne laissent guère de place au doute : les catastrophes climatiques et météorologiques sont de plus en plus fréquentes et coûteuses chaque année. Les événements à plusieurs milliards de dollars, des tempêtes violentes aux inondations, incendies de forêt et cyclones tropicaux, ont explosé depuis les années 1990, et la moyenne mobile sur cinq ans des dommages a atteint des niveaux records.

Selon Swiss Re, les pertes assurées liées aux catastrophes naturelles se sont élevées à 137 milliards USD en 2024. Si les ouragans Helene et Milton ont retenu l’attention, ce sont surtout les périls dits secondaires — grêle, crues soudaines, incendies — qui ont causé la majorité des dommages, rognant progressivement les marges des assureurs. Au rythme actuel, ce chiffre pourrait grimper à 145 milliards USD en 2025, et dans les pires scénarios atteindre 300 milliards USD

Les modèles actuariels traditionnels, fondés sur les données historiques, ne suffisent plus face à cette volatilité. Ce qui est nécessaire aujourd’hui, c’est une intelligence météo en temps réel et hyperlocale, capable de fournir des alertes rapides aux assurés et des données de vérification post-événement pour valider les déclarations et détecter la fraude.

Le constat économique est clair : à mesure que les pertes liées à la météo s’accélèrent, chaque dollar investi dans de meilleures données météo se traduit par des coûts évités, des marges renforcées et des relations clients plus résilientes.

La meilleure déclaration de sinistre est celle qui n’a jamais besoin d’être déposée, et des alertes météo envoyées à temps donnent aux assureurs l’occasion de prévenir les dommages. Prenons un exemple issu du rapport de CCC sur les effets des événements météorologiques extrêmes dans l’assurance automobile et l’industrie de la réparation. Après une violente tempête de grêle dans le Midwest, entre le 12 et le 16 mars 2024, plus de 20 000 déclarations ont été enregistrées. Environ 15 000 véhicules étaient réparables, avec un coût moyen de 5 000 $ chacun, tandis que 5 000 étaient des pertes totales, évaluées en moyenne à 12 000 $. Au total, l’événement a généré environ 135 millions de dollars de pertes assurées.

De petites améliorations en matière de prévention auraient pourtant permis de réduire drastiquement ces coûts. Si seulement 1 véhicule sur 100 avait été mis à l’abri dans un garage et épargné par la grêle, les assureurs auraient économisé environ 1,35 million de dollars. À 1 sur 10, l’économie grimpe à 13,5 millions de dollars.

Bien sûr, de nombreux facteurs influencent l’efficacité des alertes : si les assurés les consultent, leur font confiance et agissent en conséquence ; s’ils ont un accès facile à des solutions de protection comme un parking couvert ; ou encore si les assureurs savent délivrer leurs recommandations de manière à susciter l’action. Mais le principe reste valable : une intelligence météo hyperlocale et en temps réel crée les conditions de la prévention, et même une adoption partielle peut se traduire par des millions de dollars de pertes évitées.

Lorsqu’elles sont utilisées régulièrement, dans différentes régions et pour divers types d’événements météorologiques, les alertes accumulent rapidement leurs bénéfices. Ce qui représente quelques millions économisés lors d’une tempête peut se transformer en dizaines, voire centaines de millions sur une année entière. Pour les assureurs, cela signifie moins de sinistres à indemniser, des marges renforcées et des opérations plus fluides. Pour les assurés, cela se traduit par moins de pertes et par le sentiment que leur assureur veille activement sur eux. Avec la multiplication des périls dits secondaires — grêle, inondations, incendies —, investir dans l’intelligence météo est devenu l’un des moyens les plus concrets de réduire les coûts, protéger la rentabilité et rester résilient face à une météo de plus en plus volatile.

La fraude aux sinistres est un véritable tueur de marges. Le National Insurance Crime Bureau (NICB) estime qu’après une catastrophe, la fraude ajoute 5 à 10 % au total des déclarations, coûtant chaque année des milliards aux assureurs. Dans l’ensemble du secteur, jusqu’à 1 sinistre IARD sur 10 comporte une forme de fraude, ce qui en fait l’un des problèmes les plus persistants et coûteux du processus de gestion des sinistres.

Heureusement, la plupart des fraudes liées à la météo peuvent être contestées grâce à une vérification hyperlocale des conditions météorologiques. En confirmant si la grêle, le vent ou les inondations se sont réellement produits à un lieu et à une heure donnés, les assureurs peuvent valider les sinistres légitimes et identifier les incohérences avant tout versement.

Prenons l’exemple de la tempête de grêle dans le Midwest évoquée plus haut : avec 135 millions de dollars de pertes assurées, jusqu’à 13,5 millions pourraient être liés à des réclamations frauduleuses. Réduire ne serait-ce qu’une partie de cette exposition fait une différence significative. Une réduction de 25 % de la fraude permettrait d’économiser plus de 3 millions de dollars ; une réduction de 50 % représenterait près de 7 millions ; et aller plus loin pourrait éviter plus de 10 millions de paiements indus.

Ces économies ne nécessitent pas de transformations opérationnelles lourdes, mais simplement de meilleures données. Avec une intelligence météo précise et localisée intégrée dans le processus de gestion des sinistres, les assureurs peuvent contester les déclarations douteuses en toute confiance, réduire les surpaiements et combler l’écart entre pertes légitimes et exposition inutile.

Meteomatics permet aux assureurs d’agir avant que les dommages ne surviennent, de gérer les sinistres avec plus de précision lorsqu’ils se produisent et de concevoir des portefeuilles résilients face aux risques climatiques. Nous délivrons ces capacités à travers trois grands axes de solutions :

1. Prévention à grande échelle

• Alertes ciblées pour aider les assurés à éviter les pertes

• Prévisions hyperlocales jusqu’à 90 m via l'API Météo

• Suivi en temps réel dans MetX pour une réponse plus rapide

2. Efficacité des sinistres & réduction de la fraude

• MetX Claims : preuves météo instantanées et opposables pour les gestionnaires

• Validation accélérée, moins de litiges et détection précoce de la fraude

• Moins de coûts d’enquête et une résolution plus rapide des dossiers

3. Modélisation des risques & résilience des portefeuilles

• Données long terme pour établir des primes justes et localisées

• Tarification adaptée des zones à haut risque pour limiter l’exposition systémique

• Souscription, allocation de capital et réassurance éclairées par le climat

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